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100萬元現金,存銀行定期好,還是換成美元好?

2019-12-01 12:00 | 達峰網

今年以來,人民幣匯率有一定的走弱,從6.8702降至最低7.1962,如果把周期再拉長線的話,人民幣匯率從2018年3月份時的6.2352起,降的幅度更大一些。不過自今年9月3日以后,人民幣匯率開始回升,最新匯率為7.0324,近三個月升值了不少。

 

 

因為通脹的原因,不少人覺得拿著錢在不斷貶值,需要尋找升值的方式。有些人覺得人民幣走勢偏弱,認為把現金兌換成美元會更好,實際上這可能并不是正確的選擇。

假設我們有100萬美元,是存銀行定期好,還是換成美元好呢?

首先,根據我國《個人外匯管理辦法實施細則》第二條規定:對個人結匯和境內個人購匯實行年度總額管理,年度總額分別為每人每年等值5萬美元。每日提取外匯現鈔的,不得超過1萬美元等值外幣,存入銀行賬戶不得超過5000美元等值外幣。

也就是說我們每個人一年只能換5萬美元,100萬的人民幣,按最新的7.03的匯率換算,有14.22萬美元,那么我們個人是無法換到這么多美元的。假如需要將100萬人民幣換成美元,需要找三個賬戶換匯,本身也是一件麻煩的事情。

 

其次,想將現金換成美元,目的無非是押注美元匯率繼續上升,人民幣繼續下降,但是我們看過去人民幣的匯率波動,從6.2352到7.0324,波動區間還是很大的,達到了12.78%。如果押注錯了,接下來人民幣繼續走強,那么不但換到的美元不能實現升值,反而還會遭受損失。就好比7月份以后,人民幣匯率的持續走強一樣,又有誰能夠提前精準預測?

 

 

即便是未來美元繼續走強,那么又有多少升值空間,比如說說想獲得1年5%的增值,美元兌人民幣未來一年需要升值到7.384,在外部環境明顯緩和的大背景下,未來匯率大概率運行會較為穩定,一年升值到這個水平,本身概率并不是很大。

最后,把錢存在銀行,是可以獲得利息的。現在國內三年期定期存款利率在3.5%左右,20萬元以上可以購買大額存單,三年期利率可達到4.18%,100萬元自然達到了標準,在部分銀行還可以獲得更多利率,按照4.5%的利率,每年可以獲得4.5萬元的利息,月均3750元,相當于某些地方的月工資收入。

當然,有人說美元也有存款的,也有利息的。但是,現在國內銀行的美元存款利率比較低,一年期和二年期利率都僅為0.75%。

 

 

這是一個參考利率,不同銀行會給出進行上浮的調整利率,但實際利率也不會太高,以中國銀行為例,個人客戶存款大于10萬美元,可以獲得年利率2%,兩年期則可以獲得2.15%。100萬元人民幣大概就是14萬美元,達到了10萬美元的標準,可以獲得此檔利率。

 

 

但是通過對比,可以發現,美元存款的利率是明顯沒有人民幣存款的利率高的。利率相差了2.5%,這意味著,將人民幣換成美元,美元兌人民幣的匯率至少需要升值2.5%,才能實現有和人民幣存款一樣的收益,如果美元真的每年升值2.5%,結果僅僅是和人民幣存款一樣,而如果美元匯人民幣兌美元匯率出現下降,而可能承擔虧損。

綜合所述,在目前的時點,美元兌人民幣匯率已經很高,將人民幣現金兌換成美元并不是一個好的選擇,僅僅是去賭美元兌人民幣升值而已,可能會得不償失。

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